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Compte libre passage

Bienvenu dans notre département spécialisé en gestion des avoirs de libre passage. Nous sommes localisés à Genève et nous offrons des solutions sur mesure pour optimiser vos placements et maximiser vos rendements. Pour les patrimoines importants dès 500’000 CHF, notre équipe de gérants agréés FINMA propose une gestion active et personnalisée, avec un rendement impressionnant de 7,5% annualisé sur la partie actions (moyenne des 5 dernières années). Les clients disposant de fonds entre 50’000 et 500’000 CHF peuvent bénéficier de notre fonds mixte équilibré, composé à 40% d’immobilier et d’obligations et à 60% d’actions, affichant un rendement annualisé de 5,5% depuis 2020.  Quelle que soit votre situation, nous avons la solution adaptée pour faire fructifier vos avoirs de libre passage.

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Les différentes options de placement

Comment bien choisir son libre passage?

Bancaire

Compte épargne garanti ou solutions de placements dans des fonds actions, obligations, immobilier.

Assurance

Police d’assurance avec capital garanti et d’autres couvertures de risques possible, capital décès, rentes invalidité.

caisse supplétive

Solution temporaire sans risque mais sans gestion active de l’épargne

Qu’est-ce que le libre passage ?

Le compte de libre passage qui est un produit financier de prévoyance, est aussi un élément clé du système de prévoyance professionnelle en Suisse. En effet c’est un des dispositifs du système de retraite suisse permettant de conserver les avoirs du 2ᵉ pilier sous forme d’épargne obligatoire pour la retraite. Ce compte de libre passage vous suit jusqu’à la retraite car il vous appartient en cas de changement d’emploi, de chômage ou de départ à l’étranger. Attention cependant car des événements de transition peuvent impacter les couvertures de prévoyance en fonction des différentes caisses de pension et des employeurs qui n’offrent pas tous le même niveau de prestation.

Transferts et retraits anticipés

Les transferts entre banques, assurances et fondations de libre passage sont possibles. Un retrait anticipé (partiel ou total avant l’âge légal de retraite) est autorisé sous certaines conditions :

  • Achat immobilier en résidence principale
  • Expatriation hors de l’Union Européenne
  • Création d’une entreprise en raison individuelle

Facteurs économiques influençant la rentabilité

Plusieurs éléments économiques impactent la rentabilité du compte de libre passage :

  • Inflation : Augmentation des prix réduisant la rentabilité des placements.
  • Espérance de vie : Influençant la durée du versement des rentes.
  • Taux de conversion : Coefficient utilisé pour calculer la rente sur la base du capital épargné.

Un outil de gestion flexible pour la retraite

Que ce soit en période de transition professionnelle ou en attente d’une nouvelle affiliation à une caisse de pension, le compte de libre passage permet: 

  • De sécuriser son épargne, en choisissant des options garantissant la préservation du capital.
  • De maximiser son rendement, en opérant des choix stratégiques d’investissement.

Ainsi, le compte de libre passage constitue un outil essentiel pour une gestion flexible et sécurisée de la prévoyance, garantissant une préparation optimale à la retraite.

Les différentes options disponibles

Toutes ces institutions offrent différentes options :

  • Compte bancaire sécurisé : Une solution d’épargne garantissant la stabilité du capital avec un faible rendement.
  • Dépôt en titres : Placements boursiers permettant d’investir sur les marchés obligataires et actions avec un potentiel de gain plus élevé.
  • Solutions d’assurance : Incluant une assurance vie liée, garantissant un capital aux bénéficiaires en cas de décès, ainsi que des garanties de capital assurant une protection du montant investi.

Cadre légal et protection des fonds

Le compte de libre passage est régi par :

  • LPP (Loi sur la Prévoyance Professionnelle) : Structurant la gestion des retraites.
  • OPP2 (Ordonnance sur la Prévoyance Professionnelle Obligatoire) : Définissant les obligations des caisses de pension.
  • FINMA : L’autorité de régulation des marchés financiers supervisant ces comptes.
    De plus, il bénéficie de la garantie des dépôts, un mécanisme de protection bancaire couvrant jusqu’à 100’000 CHF par client et par institution.

Modernisation et optimisation de la gestion

Aujourd’hui, la gestion des comptes de libre passage est modernisée grâce à :

  • Banques en ligne et assurances digitales : Offrant des solutions de prévoyance entièrement dématérialisées.
  • Gestionnaires de fortune : Spécialisés en optimisation d’actifs financiers.
  • Courtiers en assurance : Proposant des solutions adaptées en prévoyance et couverture des risques.

Les rendements

Quels rendements puis-je espérer ?

 

Période 0.5 % 5 % 7 %
1 an 100 500 CHF 105 000 CHF 107 000 CHF
5 ans 102 531 CHF 127 628 CHF 140 255 CHF
10 ans 105 116 CHF 162 889 CHF 196 715 CHF
15 ans 107 757 CHF 207 893 CHF 275 903 CHF
20 ans 110 456 CHF 265 330 CHF 386 968 CHF

Contactez-moi dès aujourd’hui afin de faire fructifier vos avoirs

Frederic Schmalz

 

* Expert diplômé en Finance et Investissements avec 20 ans d’expérience en finance et en assurance

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Les Placements

Les différents placements possible

Le libre passage bancaire

Les Banques Cantonales Suisses (BCV, BCGE, BCVs, ZKB, etc.) et les établissements bancaires régionaux et nationaux proposent des comptes de libre passage, un produit financier essentiel pour la prévoyance professionnelle qui fait partie du système de retraite suisse et du 2ᵉ pilier.

Chaque banque adapte ses offres en fonction des besoins régionaux, influencés par des facteurs économiques et les réglementations locales définies par les autorités financières suisses. Cela permet aux clients, qu’ils soient salariés ou travailleurs frontaliers, de choisir la solution la plus adaptée en fonction de leur canton de résidence, un élément influençant la fiscalité et les conditions bancaires.

Les solutions de prévoyance proposées par les banques cantonales

En plus du compte de libre passage, les banques cantonales offrent :

  • Des comptes épargne 3ᵉ pilier : Une solution de prévoyance volontaire pour optimiser la retraite.
  • Des fonds de placement bancaires : Des produits d’investissement facilitant l’optimisation fiscale et la rentabilité à long terme.
  • Le dépôt en titres libre passage : Une option permettant d’investir sur les marchés financiers tout en conservant une certaine sécurité.

    Transfert et retrait des fonds

    Plusieurs éléments économiques impactent la rentabilité du compte de libre passage :

    • Les détenteurs d’un compte libre passage peuvent transférer leurs fonds entre différentes banques ou fondations de libre passage (Swiss Life, AXA, UBS) pour optimiser leur stratégie d’investissement et leur fiscalité.
      Un retrait anticipé est possible sous certaines conditions :

      • Départ à l’étranger
      • Achat immobilier en Suisse
      • Création d’une entreprise en raison individuelle

    La réglementation et les garanties des dépôts

    Les comptes libre passage sont régis par :

    • La LPP (Loi sur la Prévoyance Professionnelle) : Un cadre législatif garantissant la protection des épargnants.
    • L’OPP2 (Ordonnance sur la Prévoyance Professionnelle Obligatoire) : Définissant les règles de gestion des placements de prévoyance.
    • La garantie des dépôts en Suisse : Un système de protection bancaire couvrant jusqu’à 100’000 CHF par banque, renforçant la sécurité des épargnants.
    • La FINMA : L’autorité de régulation des marchés financiers assurant la conformité des banques et des assurances aux normes financières.

    Banques Cantonales ou Banques Privées ?

    • Banques Cantonales : Offrent une stabilité garantie par les cantons et des frais de gestion réduits.
    • Banques Privées (UBS, Julius Bär, Pictet, etc.) : Spécialisées dans la gestion de fortune et les services bancaires haut de gamme.

    Ainsi, le choix d’une institution pour un compte de libre passage dépend des objectifs financiers, du niveau de risque souhaité et des frais de gestion associés

    Quand choisir le libre passage bancaire ?

    Il faut distinguer 2 types de libre passage bancaire :

    • Celui placé sur un équivalent du compte épargne qui ne procure qu’un faible intérêt actuellement d’environ 0,5% par an. Il a cependant le mérite de garantir le capital
    • Et le compte en fonds de placement qui va être placé sur le marché en fonds immobiliers, obligataires et/ou en actions. L’objectif est de dépasser le taux de l’épargne qui est sûr mais peu lucratif.

    Attention il existe une très large palette de placements dans chaque banque. De plus tous les établissements bancaires ne se valent pas dans la gestion des avoir de libre passage. Vous pouvez avoir des placements qui vont même sous-performer leur indice de référence alors que d’autres vont tirer la moyenne vers le haut grâce à leur stratégie gagnante. Sur plusieurs années les différences sont colossales.

    Le libre passage en assurance

    Les compagnies d’assurance suisses (Swiss Life, AXA, Allianz, Zurich Assurance, La Mobilière, Groupe Mutuel, Helvetia, Vaudoise Assurances, Generali Suisse, Bâloise Assurance) proposent des comptes de libre passage, un produit financier de prévoyance complémentaire aux solutions bancaires. Ces assurances relèvent du domaine de la gestion de patrimoine et de la couverture des risques.

    Garantie financière et options d’investissement

    Les assurances offrent souvent :

    • Un rendement garanti et une garantie financière assurant un taux minimal d’intérêts.
    • Des options d’investissement en fonds de placement, permettant une diversification du risque sur plusieurs dizaines ou centaines de positions pour optimiser la prévoyance professionnelle.

      Fiscalité et retraits anticipés

      • Fiscalité des retraits : Elle dépend du régime d’imposition cantonal, influençant l’optimisation fiscale pour les clients.
      • Retrait anticipé : Autorisé sous certaines conditions légales :
        • Achat immobilier d’un bien à usage personnel
        • Départ hors de Suisse et de l’Union Européenne
        • Invalidité ou maladie grave, couvertes par les régimes de prévoyance sociale

      Comparaison des taux de rendement

      • Les taux de rendement des assurances libre passage varient en fonction :

        • Des conditions de marché
        • De la gestion des fonds

        Il est donc essentiel de comparer ces rendements aux solutions bancaires, afin d’évaluer les options les plus rentables pour les titulaires de comptes de prévoyance.

      Différences entre banques et assurances

      Contrairement aux banques, qui sont des institutions financières spécialisées dans la gestion des dépôts et crédits, les assurances proposent :

      • Des comptes libre passage avec assurance vie liée, garantissant un capital aux bénéficiaires en cas de décès.
      • Un choix entre garantie de capital et potentiel de rendement, via des investissements en titres et placements financiers sur les marchés boursiers.

      Transférer son libre passage d’une banque à une assurance

      • Il est possible de transférer un compte libre passage d’une banque vers une assurance, et inversement. Toutefois, ces transferts impliquent :

        • Des délais et frais associés, qui constituent des contraintes administratives et financières.
        • Des restrictions sur certains types de placements, influençant les choix d’investissement et la diversification des actifs.

      Quand choisir le libre passage en assurance ?

      En Suisse, choisir de placer son avoir de libre passage dans une police d’assurance peut être motivé par le fait qu’une police d’assurance offre une couverture des risques supplémentaire, telle que des prestations en cas d’invalidité ou de décès. Par exemple, elle peut inclure une rente d’invalidité et/ou une rente de survivant pour le conjoint ou les enfants.

      En outre, une police d’assurance permet de choisir entre un versement en capital ou une rente à la retraite, avec un taux de conversion potentiellement plus avantageux que celui offert par un compte bancaire. Cela peut être particulièrement intéressant pour planifier sa retraite même quelques mois avant de l’obtenir. De plus les polices d’assurance appliquent généralement un taux d’intérêt variable sur l’épargne accumulée, avec une garantie du capital, ce qui peut être plus attractif que les taux fixes souvent très bas des comptes bancaires en épargne mais moins que des comptes bancaires placés sur les marchés financiers.

      En cas de décès, la police garantit le versement des avoirs aux bénéficiaires désignés, souvent sous forme de prestations supplémentaires, comme une rente pour les survivants. Cela assure une meilleure sécurité financière pour la famille ou les proches. Enfin certaines polices d’assurance ne facturent pas de frais annuels pour la gestion du contrat, ce qui peut éviter de grignoter une partie du rendement annuel.

      L’institution supplétive

      L’Institution Supplétive LPP (Fondation Institution Supplétive LPP – Auffangeinrichtung BVG) est une fondation de prévoyance professionnelle qui joue un rôle central dans le 2ᵉ pilier, le système de retraite obligatoire en Suisse. Elle gère les avoirs de libre passage, un mécanisme permettant de conserver les fonds de retraite des employés non affiliés à une autre institution de prévoyance.

      Une Sécurité Financière en Cas de Non-Affiliation

      Contrairement aux banques cantonales et aux assurances privées, qui proposent des placements personnalisés, l’Institution Supplétive LPP ne permet pas d’investissement sur mesure mais garantit la sécurité des fonds pour les personnes non affiliées à une autre caisse de prévoyance.

        Gestion des Comptes de Libre Passage en Cas de Défaillance de l’Employeur

        L’Institution Supplétive prend en charge les comptes de libre passage dans certaines situations spécifiques :

        • Absence d’affiliation à une caisse de pension par l’employeur, une entreprise qui n’a pas souscrit de couverture pour ses employés.
        • Faillite de l’entreprise, un risque économique pouvant impacter la prévoyance des salariés.

        Les cotisations obligatoires des employés non couvertes sont automatiquement gérées par cette institution jusqu’à ce qu’une solution de placement soit trouvée.

        Transfers des fonds de la caisse supplétive à une banque ou une assurance

        Un assuré peut vérifier si ses avoirs de prévoyance sont gérés par l’Institution Supplétive et demander un transfert de fonds vers :

        • Une banque cantonale ou institution bancaire régionale spécialisée en prévoyance, pour un rendement variable et une gestion de fortune optimisée.
        • Une assurance privée (Swiss Life, AXA, Allianz, etc.), qui propose des placements garantis et des contrats incluant une assurance vie liée.
        • Une fondation privée de libre passage (VZ, Liberty, PensExpert, etc.), qui offre plus de flexibilité d’investissement, un atout pour adapter la stratégie financière au profil de risque du client.

        Que faire si votre avoir LPP est à l’institution supplétive ?

        Si votre compte de libre passage se trouve à l’Institution Supplétive, cela signifie que vous n’avez pas communiqué d’instruction à votre dernier employeur ou à votre caisse de pension.

        En effet, après la fin d’un emploi :

        • Votre caisse de pension vous laisse généralement 6 mois pour indiquer où transférer votre avoir.
        • Si vous retrouvez un emploi rapidement, cet avoir est généralement transféré vers la caisse de pension de votre nouvel employeur.
        • En l’absence de nouvelle affiliation, votre épargne de libre passage est automatiquement versée à l’Institution Supplétive, une solution temporaire mais peu optimisée.

        Pourquoi sortir de la supplétive ?

        • Bonne nouvelle : Vous ne perdez jamais les montants épargnés lors de votre activité salariée.
          Moins bonne nouvelle : Votre épargne peut rester des années sans gestion active ni décision de placement, réduisant considérablement son potentiel de rendement.

          • Sur une courte période (moins d’un an), l’impact est limité.
          • Sur 10 ans ou plus, le manque d’optimisation peut entraîner une perte de capital importante.

        Nous vous aidons

        Quel libre passage choisir ?

        Horizon de placement

        En fonction de la durée de détention

        • Si durée est inférieure à 1 an alors nous recommandons de transférer son avoir de libre passage dans votre banque habituelle afin de vous faciliter la tâche
        • Si la durée est supérieure alors il faut comprendre quelle est votre situation familiale ?

        Situation personnelle

        En fonction de votre situation familiale et financière

        • Si vous avez des personnes à charge et peu de fortune hors avoir du 2 ème pilier nous vous recommandons de prendre une police d’assurance classique avec protection du capital et éventuellement des rentes en cas d’invalidité. Il faut faire un point de situation avec votre assureur ou avec un de nos conseillers 2lp.
        • Si vous n’avez pas de personne à charge, nous vous recommandons de placer votre libre passage auprès d’une banque. Cependant pour y parvenir il faut déterminer votre profil de risque et votre niveau de fortune de votre avoir LPP

        Le montant

        En fonction du montant à placer

        • Si l’avoir LPP et supérieur à 500’000.– nous préconisons une gestion active de votre épargne au travers d’un mandat de gestion.
        • Si vous avez moins de 500’000.-  nous préconisons des placements collectifs (fonds de placement), ainsi vous pourrez placer votre avoir avec une pondération en action comprise entre 0 et 60% (maximum autorisé dans les stratégies encadrée par l’OPP2). Le reste pouvant être investi dans des fonds immobiliers ou en obligations.

        Si l’avoir est supérieur à 500 000 CHF

        • Si l’avoir LPP et supérieur à 500’000.- nous préconisons une gestion active de votre épargne au travers d’un mandat de gestion.
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